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部分人身险产品备案后无销量

2019-10-22 13:49:49

中国银行业监督管理委员会人身保险部近日发布了《关于近期人身保险产品发行的通知》(以下简称《通知》),这是中国银行业监督管理委员会今年发布的第三份关于人身保险产品发行的通知。值得注意的是,《通知》提出了“部分公司产品备案后无销量”的问题,并表示将定期对备案产品进行销售验证,作为日常工作。

公告显示,中国保监会根据中国保险政策登记管理信息平台的数据,对注册产品的实际销售情况进行了统计分析。本报告的统计范围涵盖2017年至2018年底公司提交的产品销售情况。

根据统计结果,一些公司在备案后没有卖出相当数量的产品,或者销售量极低。中信保诚、达州人寿、天安人寿、渤海人寿、太平人寿、平安健康、上海人寿等7家公司零销售10余种产品,平安健康、汇丰人寿、中信保诚、达州人寿、渤海人寿、泰康养老等6家公司占注册产品的30%以上。

中国保监会表示,产品零销售,无论是由保险公司主动调整产品计划还是消费者不赞成造成的,都表明公司的产品战略不明确,产品管理存在漏洞,产品开发效率低下,也是对监管资源的浪费。

公告还指出了最近产品申报中发现的主要问题,包括产品材料提交、产品设计、产品费率确定和精算假设、产品条款和条件等。

具体而言,就材料提交而言,一个是材料的遗漏和漏报。例如,以平安某疾病养老保险为例,产品的变化涉及费率波动管理方法的调整,但在申报材料中缺乏费率波动管理方法。泰康人寿的一项重大疾病保险未提交完整的现金价值表。第二,提交的材料内容存在错误。例如,复星针对某一疾病的联合健康保险中,产品参数调整方法中相关产品的名称是错误的。鼎城人寿医疗保险产品备案系统提交的产品名称与术语名称不一致的;对于美国、中国、泰国和美国的医疗保险,提交变更备案的材料清单中所列的相关材料清单与实际提交的材料类型不一致。第三,提交方法不规范。如国华人寿、渤海人寿、恒安标准等产品。通过电子文档传输系统提交给产品归档材料。(紧挨着版本2)

在产品设计方面,首先,产品责任设计不符合产品定义。例如,对于国泰人寿的某个定期人寿保险,保险责任包括提前支付人寿保险福利的责任,这与定期人寿保险的定义不一致。对于国泰人寿的某项护理保险,死亡责任并不明确限于疾病死亡,这不符合《健康保险管理办法》的要求;德华安照顾一些医疗保险,只承担医疗服务责任,这与医疗保险的定义不一致。第二,产品保障功能被削弱。例如,昆仑健康的护理保险是普遍的,其护理责任风险保费占总保费的比例较低。人民健康保险一种护理保险,本产品只包含因意外事故引起的护理责任。第三,豁免协议不符合常识。例如,在某些医疗保险中,条款规定免除由细菌或病毒感染引起的保险事故的责任。

就产品费率确定和精算假设而言,一个是放弃假设是不合理的。例如,在国华人寿的一项重大疾病保险中,利润测试假设前五年的退保率达到60%。第二,卫生服务费用的比例超过监管要求。例如,在华夏人寿的医疗保险中,一些年龄组的健康管理服务费用超过保费的10%,这不符合监管要求。第三,现金价值的计算不合理。例如,农银人寿的年金保险存在长期和短期风险。第四,汇率浮动范围不明确。例如,对于瑞华保险的医疗保险,费率浮动管理方法中的费率浮动范围并不明确。

就产品条款和条件而言,条款和条件与法规不一致。例如,德化安疾病保险中的免责条款不符合《保险法》关于被保险人故意伤害被保险人时退还保单现金价值的要求。

中国保监会表示,下一步,在继续对公司上报的产品进行严格核查的同时,还将依靠中国保险政策登记管理信息平台,定期对上报产品的销售情况进行核查,作为日常工作。对于低收益产品比例过高且未严格执行产品退出机制的公司,将继续采取行业通报和监管会谈等措施,督促公司提高产品研发管理能力,提高产品开发质量,开发设计真正满足市场需求的产品。如果报告的产品仍存在负面清单或以往发布通知中列出的不合理和不规范的情况,将依法采取监管措施或行政处罚,并严格追究相关人员的责任。

来源:中国保险新闻

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