首页 保险公司询问不到位,投保人无法作答 上海银保监局:险企健康告

保险公司询问不到位,投保人无法作答 上海银保监局:险企健康告

2019-10-27 16:32:37

《上海证券交易所报》昨日独家获悉,上海银监局近日向其管辖的保险公司发布了《关于保险公司健康通知查询内容风险提示的通知》(以下简称《通知》)。报道称,近日,上海金融法院向上海一家保险公司发出司法建议,指出该公司健康通知查询内容表述不清、表述笼统、版本单一。上海银行和保险监管局的研究发现,上述问题具有一定的普遍性。

据了解,当保险公司销售个人保险产品时,他们经常通过健康通知事宜询问被保险人的健康状况。调查结果将是投保人承保保险的重要依据,并将与保险价格和未来索赔相关。

但是,上海银监局在调查中发现,目前保险公司健康通知问题的设计过于机械,缺乏查询技巧,未能直接询问影响被保险人身体状况的习惯,导致被保险人无法严格回答,查询结果不真实。

例如,当问及饮酒习惯时,大多数公司的健康建议是“你喝酒了还是曾经喝酒过?”请告知我们每周饮酒量和饮酒年限。“通知指出,根据社会常识,绝大多数成年人都喝过酒,但实际上大多数人没有固定的饮酒习惯。因此,调查结果不足以支持承销决策。

就表达而言,一些健康通知问题没有明确的界限。例如,在回答关于体检状况的询问时,大多数公司使用“在过去三(或五)年中您是否有过体检(包括体检)的异常结果”这一表述,其范围太广了。这种一般声明并不关注它是否影响费率水平或承保,被保险方也不能准确判断需要通知的范围。

此外,上海银行和保险监管局也发现保险公司的健康通知查询有扩大的趋势。这种现象在遗传病史的调查中更常见。大多数公司将披露范围扩大到“被保险人的父母、子女、兄弟姐妹”,疾病的查询超出了遗传病的范围,这明显增加了被保险人的披露压力。

为了加强对消费者权益的保护,完善保险格式合同文本,上海银监局要求所辖保险公司积极向总行反映相关问题,并从三个方面进行改进:

首先,根据《保险法》和相关司法解释对健康通知文本进行审查。修订和完善方向不明、表述不清的一般性询问和涉嫌增加被保险人义务的询问内容,明确询问目的,消除表述模糊性,有效发挥如实告知系统了解被保险人、评估风险的作用。

第二,正确的管理理念。在核赔偿过程中,应严格执行保险法律法规的要求,充分尊重客观事实,合理分析判断,避免机械刚性,做出合法、公正、合理的赔偿结论。

此外,保险公司还应根据不同保险产品的特点,探索设计有针对性的健康通知文本。询问增加保险风险的重要事实,充分发挥如实告知制度的作用。

来源:上海证券报

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